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移动互联网时代,银行离用户越来越远,还是越来越近?

作者:admin 浏览量: 时间:2020-11-14 13:42:35

  金融科技的最伟大贡献之一在于它拉近了金融与用户的距离,使得金融服务触手可及。尤其在C端金融领域,无论是存贷汇还是投融资、消费金融等,仅通过一部智能终端即可实现。   然而,令人尴尬的是,银行并未能获得移动互联网时代的头等舱船票。当金融服务与用户越来越近时,作为最主要的金融机构,银行北京无抵押贷款并未能成为用户手机中最高频的APP,支付宝、微信等反而成为用户与金融服务亲密接触的APP。   “银行还是底层的金融服务提供方,但是交互方式较以前会发生一些大变化。我们以前都是到网点或者APP上办点业务,到现在可能在一些生活场景便捷地使用到金融服务。”近日,百信银行战略发展部总经理陈龙强表示,商业银行与互联网金融之间的博弈已持续5年,过程可谓峰回路转,荡气回肠。   银行如何与用户越来越近?   “借鉴开放银行模式打造‘平台+生态’的新型商业范式,将金融服务无缝嵌入实体经济各领域,打破服务门槛和壁垒,拓宽生态边界,重塑价值链,推动金融服务‘无处不在、无微不至’。”中国人民银行副行长范一飞近日在署名文章中称。   中国人民银行科技司副司长陈立吾在2018第二届中国互联网金融论坛上,对银行金融服务模式有较为清晰的梳理。他认为银行金融服务模式经历了从网点经济、APP经济到API经济的演进过程。   对银行而言,设立实体网点需要投入大量人力、物力、财力,实体网点运营效率与成本矛盾凸显,网点扩张与业务增长不成正比。   对客户而言,在固定时间、固定地点,金融服务模式难以匹配高效便捷的服务需求,银行服务门槛较高,业务办理体验较差,因此网点经济局限性是其发展的天花板。   商业银行APP大多只是单纯将线下服务向线上迁移,缺乏差异化产品与服务,同质化竞争严重,难以满足客户个性化的金融服务需求。在内外因素共同影响下,商业银行APP经济发展也遭遇瓶颈。   近年来,商业银行扭转发展理念,依托金融科技不断释放创新的原动力,变革金融服务模式,通过开放银行借船出海、换道超车,开放银行以API/SDK为核心,综合人工智能、大数据、标记化技术,整合结构和模块分装,支持合作方以乐高拼接的方式,在不同应用场景中自行组合与创造,为金融服务敏捷嵌入合作方应用程序,为消费者提供高效便利的金融服务,有助于商业银行打造以自身服务能力为核心的API经济,为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。   为何银北京汽车抵押贷款行APP的时代正在远去?“绝大部分的银行APP上并未建立起相对完善的生态圈,它们不能解决用户所有的日常场景需求。”在中国银行法学研究会理事肖飒看来,虽然某些银行的APP月活用户数以千万级,但绝大部分银行的APP并不能被用户高频使用,这成了银行开展更多业务的天花板。   如果难以构建完善的生态圈,融入更大的生态圈是否可以?银行业将目光瞄准了开放银行。   “开放银行不仅代表未来,其实也是当下金融科技发展阶段的新形态。一般而言开放银行的定义可以简单理解为是利用开放的API技术来实现银行和第三方之间数据共享,从而提升客户体验的平台合作模式。”陈龙强称,以开放API为标志形成的开放银行就可以看作是银行业的奇点。   作为国内首家独立法人直销银行,百信银行承担着银行探索新金融的重任,其一直以“开放银行”为战略。“场景在前,金北京贷款公司融在后,从金融的价值链角度,重构银行的价值创造新方式,这是我们一直追求的无我利他的理念。”11月22日,百信银行行长李如东在银保监会第193场银行业例行新闻发布会上称,“这也是百信银行开业前就明确的开放银行战略,我们品牌可能会被隐藏折叠,未来有一天,老百姓在各类生活场景中使用的金融服务可能就是百信银行提供的,大家也会逐渐认知、熟悉百信银行,逐渐形成一个无处不在的百信生态服务网络。”   当前银行业正在争相向“开放银行”迭代,这一次,银行业冀图把握这一机会。   “一般而言开放银行可以从技术、数据、平台三方面去理解有三项标准,一个是以开放API为标志,是最符合开放银行的特性,也适合和第三方机构和场景进行融合;二是以数据共享为本质,背后是需要用数据和科技进行支撑;三是以平台合作为模式,商业银行通过商业生态融合,可以形成更加开放共生的平台模式。”陈龙强称,当前很多银行也看到了开放银行这一自我进化的希望,从过去单纯的提供产品到开始向金融服务的这个价值链进行延伸,银行与实体经济融合的更加紧密,银行与用户、银行和场景,还有场景和用户之间开始形成一种复杂的依从关系。 北京贷款公司  “对于大多数成功的银行来说,成功执行生态圈战略,包括非银收入,可将净资产收益率提升至15%左右。”麦肯锡的研究发现,随着平台公司步步为营,新的市场格局已悄然形成。未来会有更多的行业聚合成更广泛、更动态的联盟:即数字化生态圈。在这些生态圈中,用户只需通过单一访问渠道,就能获得更多产品和服务的端到端体验。从多个角度看,银行都很适合生态圈世界,并拥有若干优势,尤其是客户对其的信任度高于科技公司、庞大的客户数据存量以及监管方面的经验。
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